FAKTOR PENGHAMBAT PERTUMBUHAN PEMBIAYAAN UMKM BERDASARKAN PRINSIP 5C PADA KB BANK SYARIAH KC SURABAYA

Lutvi Alamsyah; Andini Wulan Sari

doi:10.32806/currency.v5i1.2514

Authors

Lutvi Alamsyah Program Studi Perbankan Syariah, Fakultas Syariah, Universitas KH. Abdul Chalim Mojokerto
Andini Wulan Sari Program Studi Perbankan Syariah, Fakultas Syariah, Universitas KH. Abdul Chalim Mojokerto

DOI:

https://doi.org/10.32806/currency.v5i1.2514

Keywords:

Pembiayaan UMKM; Prinsip 5C; Hambatan Pembiayaan; KB Bank Syariah.

Abstract

Penelitian ini dilatarbelakangi oleh adanya penurunan penyaluran pembiayaan UMKM pada KB Bank Syariah KC Surabaya yang berkaitan dengan kondisi calon nasabah dan usaha yang dibiayai. Penyaluran pembiayaan tidak hanya mempertimbangkan kebutuhan modal, tetapi juga memperhatikan kelayakan calon nasabah melalui prinsip Character, Capacity, Capital, Collateral, dan Condition of Economy (5C). Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis penerapan prinsip 5C serta mengidentifikasi faktor-faktor yang menghambat pertumbuhan pembiayaan UMKM pada KB Bank Syariah KC Surabaya. Penelitian menggunakan pendekatan kualitatif dengan jenis field research. Data diperoleh melalui observasi, wawancara semi-terstruktur, dan dokumentasi dengan melibatkan pihak bank, nasabah, dan calon nasabah UMKM. Analisis data dilakukan melalui reduksi data, penyajian data, serta penarikan kesimpulan dan verifikasi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa hambatan ditemukan pada seluruh unsur 5C. Pada Character, kendala berkaitan dengan riwayat keterlambatan pembayaran, kedisiplinan memenuhi kewajiban, dan keterbukaan informasi. Pada Capacity, hambatan berupa omzet yang menurun, pendapatan tidak stabil, dan arus kas yang belum memadai. Pada Capital, permasalahan terlihat pada keterbatasan modal serta pencatatan dan pengelolaan keuangan yang belum tertata, termasuk pencampuran keuangan pribadi dengan usaha. Pada Collateral, hambatan berkaitan dengan nilai, kesesuaian, serta kelengkapan dokumen dan legalitas agunan. Pada Condition of Economy, faktor yang diperhatikan meliputi kondisi pasar, persaingan, perkembangan usaha, usia usaha, dan prospek usaha. Bank merespons kondisi tersebut melalui pemeriksaan SLIK, verifikasi dokumen, wawancara, survei usaha, pemeriksaan agunan, penilaian kemampuan dan prospek usaha, serta pemberian arahan kepada calon nasabah. Penerapan tersebut diarahkan untuk menjaga kualitas pembiayaan sekaligus mendukung penyaluran UMKM secara sehat dan berkelanjutan.

References

Aldiyansah, A., Isnaini, D., Rusmiati, D., & Azis, R. M. (2025). The effectiveness of sharia financing model in Bank Syariah Indonesia: Literature review perspective. I-ECONOMICS: A Research Journal on Islamic Economics, 11(1). https://doi.org/10.19109/ieconomics.v11i1.27916

Alpajar, H., Warsiyah, Saputeri, N. P., & Nurulia, E. T. (2025). Implementasi pembiayaan BTPN Syariah terhadap perkembangan UMKM di Krui Lampung. Journal Islamic Economics Ad Diwan, 4(2). https://doi.org/10.51192/ad.v4i2.1261

Ambayu, P. R., & Rahmadani, I. (2022). Analisis penerapan prinsip 5C dalam penyaluran pembiayaan KUR Mikro iB pada Bank Syariah Indonesia KCP Nagan Raya 2. El-Amwal: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Syariah, 5(2), 65–77. https://doi.org/10.29103/el-amwal.v5i2.8444

Amini, I., Rusyadi, M., & Putra, Y. A. P. (2024). Pemberian produk pembiayaan di Bank Syariah Indonesia (BSI) KC Cimahi berbasis prinsip 5C. Prestise: Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat Bidang Ekonomi dan Bisnis, 4(1). https://doi.org/10.15575/prestise.v4i1.35315

Aminin, R. I., Samsiah, T., Angganita, N. A. H., Azizah, S. N., Khoirony, H. A., & Pratikto, M. I. S. (2024). Analisis prinsip 5C pada pembiayaan KUR sebagai upaya meminimalisir pembiayaan bermasalah (Studi kasus BSI KCP Surabaya Rungkut 1). Al-Iqtishad: Jurnal Ekonomi Syariah, 6(2). https://doi.org/10.53649/al-iqtishad.v6i2.1094

Arianty, E., Marsono, M., Indrawati, I., & Risnandar, R. (2025). Empowering Sharia-based MSMEs and financial institutions to enhance the halal industry ecosystem. Journal of Islamic Economics Lariba.

Faisol. (2017). Islamic bank financing and its impact on small medium enterprise’s performance. ETIKONOMI, 16(1). https://doi.org/10.15408/etk.v16i1.4404

Fatimah, S., & Maulida, S. (2025). The impact of sharia banking financing micro, small, and medium enterprises on economic growth. Banque Syar’i: Jurnal Ilmiah Perbankan Syariah, 11(1).

Hippy, M. A., Bakari, Y., Baruwadi, M., & Hippy, M. Z. (2024). Analisis prinsip 5C perbankan dalam penyaluran kredit usaha pada petani di BRI Unit Suwawa dan BRI Unit Kabila. SEIKO: Journal of Management & Business, 7(1).

Ismail. (2018). Perbankan Syariah. Jakarta: Prenadamedia Group.

Kasmir. (2019). Analisis Laporan Keuangan. Depok: Rajawali Pers.

Miles, M. B., Huberman, A. M., & Saldaña, J. (2014). Qualitative Data Analysis: A Methods Sourcebook (3rd ed.). Thousand Oaks, CA: SAGE Publications.

Nadia, N., Susanti, W., Muda, I., Soemitra, A., & Yusrizal. (2025). Determinasi pembiayaan modal kerja usaha mikro kecil dan menengah pada perbankan syariah di Indonesia. Jurnal Ekonomi Bisnis, Manajemen dan Akuntansi (JEBMA), 5(2), 424–436. https://doi.org/10.47709/jebma.v5i2.6178

Natanael, Y. A., & Muslimin, Y. (2023). Pengaruh pembiayaan UMKM dan kecukupan modal terhadap kemampuan laba dari aset perbankan syariah di Indonesia. Jurnal Akuntansi dan Keuangan Kontemporer (JAKK).

Pasaribu, S. N., Nasution, H. F., & Matondang, Z. (2024). Determinan minat menggunakan pembiayaan oleh pelaku UMKM. Journal of Islamic Social Finance Management, 5(1).

Putranto, P., Saputri, I. P., & Fathihani. (2024). Penerapan prinsip 5C dalam menjaga tingkat non performing financing (NPF). Jurnal Manajemen Bisnis dan Organisasi, 2(2), 131–142. https://doi.org/10.58290/jmbo.v2i2.128

Rahmayanti, D., Batin, M. H., Suryati, S., Ariyani, D., & Ifada, K. (2023). Determinants of Islamic banking financing in Indonesia: An empirical analysis of internal and macroeconomic factors. Journal of Islamic Economics Management and Business (JIEMB), 5(1). https://doi.org/10.21580/jiemb.2023.5.1.15220

Rinaldi, R., Hubeis, M., & Suryahadi. (2022). Strategi kelayakan penyaluran kredit pada usaha mikro dan kecil di Cirebon (Studi kasus Bank Syariah Mandiri Cabang Cipto Cirebon tahun 2018–2020). MANAJEMEN IKM: Jurnal Manajemen Pengembangan Industri Kecil Menengah, 17(2), 68–75. https://doi.org/10.29244/mikm.17.2.68-75

Sari, E. W., Mursalin, S., & Hartini, K. (2024). Peranan pembiayaan Musyarakah Mutanaqisah (MMQ) Bank Syariah Indonesia pada pengembangan UMKM di Kota Bengkulu. Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance, 7(1), 165–175. https://doi.org/10.25299/jtb.2024.vol7(1).16857

Setiawan, M. P., Supardi, & Salim, M. N. (2025). Analisis penerapan prinsip 5C dalam pembiayaan modal usaha untuk mencegah risiko kredit macet di BMT Mubarakah Undaan Kudus. Jurnal Penelitian Ilmiah Interdisipliner.

Setiawan, M. A., & Qiblatain, Z. A. (2026). The role of Islamic banks in promoting the growth of micro, small, and medium-sized enterprises (MSMEs) in Indonesia: A review of the maqashid al-shariah. IZZI: Jurnal Ekonomi Islam, 6(2). https://doi.org/10.66931/jizzi.v6.i2.353

Siregar, F. A., & Siregar, E. S. (2024). Indonesian Islamic Bank financing in increasing halal-based micro, small and medium enterprises in the Industrial Era 5.0. MALIA: Journal of Islamic Banking and Finance, 8(1).

Sugiyono. (2024). Metode Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfabeta.

Syahfitri, M., Jannah, N., & Syahriza, R. (2025). Analisis penerapan etika bisnis Islam dan pembiayaan mikro syariah dalam mendukung perkembangan UMKM. Al-Bank: Journal of Islamic Banking and Finance, 5(2), 151–163. https://doi.org/10.31958/ab.v5i2.15841

Trimulato, Rodoni, A., Amelia, E., & Azis, R. M. (2025). Productive financing of sharia banks for MSMEs development: A systematic literature review. Jurnal Iqtisaduna, 11(2). https://doi.org/10.24252/iqtisaduna.v11i2.55603

Ulpah, M. (2020). Konsep pembiayaan dalam perbankan syariah. Madani Syari’ah, 3(2), 147–160.

Wijayanti, A., & Muhfiatun. (2025). Determinants of micro, small, and medium enterprise (MSME) financing distribution by Indonesian sharia commercial banks for the period 2019–2023. Al-Mashrof: Islamic Banking and Finance, 6(2). https://doi.org/10.24042/gkkw9r62

Yusuf, M., & Hidayat, R. (2023). Pembiayaan perbankan syariah dan pengembangan usaha mikro, kecil, dan menengah di Indonesia. Jurnal Ekonomi Syariah.

Zainuddin, M., & Rahman, A. (2023). Analisis pembiayaan UMKM pada perbankan syariah dalam perspektif prinsip kehati-hatian. Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah.