IMPLEMENTASI AKAD MURABAHAH PADA PRODUK CICIL EMAS DI BANK SYARIAH INDONESIA: ANALISIS KEPATUHAN SYARIAH DAN TRANSPARANSI MARGIN

Dwi Angga Yudha Putra; Dinda Ika Yulianti; Eka Safitri; Mohammad Mirza Pratama

doi:10.32806/currency.v4i2.1738

Authors

Dwi Angga Yudha Putra Perbankan Syariah, Universitas Islam Negeri Kiai Haji Achmad Siddiq Jember
Dinda Ika Yulianti Perbankan Syariah, Universitas Islam Negeri Kiai Haji Achmad Siddiq Jember
Eka Safitri Perbankan Syariah, Universitas Islam Negeri Kiai Haji Achmad Siddiq Jember
Mohammad Mirza Pratama Perbankan Syariah, Universitas Islam Negeri Kiai Haji Achmad Siddiq Jember

DOI:

https://doi.org/10.32806/currency.v4i2.1738

Keywords:

Akad Murabahah; Cicil Emas; Kepatuhan Syariah; Transparansi Margin; Perbankan Syariah.

Abstract

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis implementasi akad murabahah pada produk cicil emas di Bank Syariah Indonesia dengan fokus pada aspek kepatuhan syariah dan transparansi margin. Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan jenis deskriptif-analitis. Data diperoleh melalui wawancara mendalam, observasi, dan dokumentasi dengan informan yang dipilih secara purposive, meliputi pegawai bank, nasabah, dan pihak terkait lainnya. Analisis data dilakukan menggunakan model interaktif melalui reduksi data, penyajian data, dan penarikan kesimpulan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa implementasi akad murabahah pada produk cicil emas telah sesuai dengan prinsip dasar syariah, ditandai dengan terpenuhinya rukun dan syarat akad serta tidak adanya unsur riba, gharar, dan maysir. Dari sisi kepatuhan syariah, praktik pembiayaan telah mengacu pada fatwa DSN-MUI dan diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah. Namun demikian, transparansi margin masih bersifat administratif dan belum sepenuhnya dipahami oleh nasabah. Hal ini menunjukkan adanya kesenjangan antara penyampaian informasi dan tingkat literasi keuangan syariah masyarakat. Oleh karena itu, diperlukan peningkatan edukasi dan komunikasi yang lebih efektif agar prinsip transparansi dapat terimplementasi secara optimal.

References

Agustin, T. (2022). Prosedur Pembiayaan Produk Cicil Emas Di Bank Sumselbabel Syariah Cabang Muhammadiyah Palembang. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Perbankan Syariah (JIMPA), 2(1), 207–220. https://doi.org/10.36908/jimpa.v2i1.67

Ai Siti Nurjadidah, Jalaludin, & Damiri, A. (2020). Implementasi Akad Murabahah Dan Rahn Pada Produk Cicil Emas Di Bank Syari’ah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Subang. EKSISBANK: Ekonomi Syariah dan Bisnis Perbankan, 4(2), 95–111. https://doi.org/10.37726/ee.v4i2.122

Alfiyah, S., Gunawan, R. A., Amanda, D. D., & Adhiyaksa, M. W. R. (2025). Analisis Strategi Pemasaran Bank Syariah Indonesia (BSI) KC Jember Sudirman dalam Meningkatkan Brand Awareness di Masyarakat Ditinjau dari Aspek Pelayanan. 01(03).

Almalki, S. (2016). Integrating Quantitative and Qualitative Data in Mixed Methods Research—Challenges and Benefits. Journal of Education and Learning, 5(3), 288. https://doi.org/10.5539/jel.v5n3p288

Annas Syams Rizal Fahmi, Muhammad Irkham Firdaus, May Shinta Retnowati, & Zulfatus Sa�diah. (2020). Implementasi Fatwa Dsn-Mui No: 77/Dsn-Mui/V/2010 Terhadap Akad Murabahah Pada Produk Cicil Emas Di Bank Syariah Mandiri. Al-Mizan: Jurnal Hukum dan Ekonomi Islam, 4(2), 1–12. https://doi.org/10.33511/almizan.v4n2.1-12

Aveling, E.-L., Gillespie, A., & Cornish, F. (2015). A qualitative method for analysing multivoicedness. Qualitative Research, 15(6), 670–687. https://doi.org/10.1177/1468794114557991

Damayanti, K., & Nuraini, A. (n.d.). Tinjauan Atas Prosedur Pembiayaan Dengan Akad Murabahah Dan Rahn Dalam Cicil Emas.

Dini, S., Abbas, A., & Ardiansyah. (2024). Cicil Emas pada Bank Syariah, Apakah Riba? Milkiyah: Jurnal Hukum Ekonomi Syariah, 3(2), 111–122. https://doi.org/10.46870/milkiyah.v3i2.1459

Fitriatussoleha, N., Mira Ustanti, & Inayah, N. (2025). Strategi Pemasaran Syariah Pada Produk Cicilan Emas Dalam Upaya Meningkatkan Jumlah Nasabah Bsi Kcp Banyuwangi Purwoharjo. JPSDa: Jurnal Perbankan Syariah Darussalam, 5(02), 188–206. https://doi.org/10.30739/jpsda.v5i02.3708

Gaussian, G., & Elisa, E. (2025). Perspektif Hukum Ekonomi Syariah Dalam Akad Murabahah Pada Produk Cicil Emas Di BPRS PNM Mentari Garut. Jurnal Hukum Ekonomi Syariah (JHESY), 3(2), 63–69. https://doi.org/10.37968/jhesy.v3i2.806

Isnainiah, N., Putri, Z. D. D., Nuraini, I. L., & Alfiyah, S. (n.d.). Penerapan Akad Murabahah Dalam Produk Pembiayaan Kendaraan Bermotor (BSI OTO) Di BSI KCP Kencong.

Ittasyaq, N. L. (2025). Jual Beli Emas Secara Kredit pada Produk BSI Cicil Emas Perspektif Maqasid Syari’ah. 4(2).

Kharisma, A. S., & Indarta, A. (2025). Analisis Implementasi Produk Cicil Emas (Cilem): Tinjauan Investasi Syariah Di Bank Syariah Indonesia KCP Karanganyar. 11(02).

Khasanah, U., Farida, A., & Khotamin, N. A. (n.d.). Analisis Sistem Cicil Emas Pada Pembiayaan Murabahah Dalam Meningkatkan Aset di Bank Aman Syariah Kota Metro.

Masrurin, U., & Latifah, F. N. (2024). ANALISIS IMPLEMENTASI AKAD MURABAHAH PADA PRODUK TABUNGAN EMAS DALAM MENINGKATKAN KESEJAHTERAAN NASABAH PT. PEGADAIAN CABANG SIDOARJO. Islamic Banking and Finance.

Meliana, S., Setiawan, R. A., & Elwardah, K. (2024). EVALUASI STRATEGI PEMASARAN PRODUK CICIL EMAS DENGAN PENDEKATAN BUSINESS MODEL CANVAS DALAM. Islamic Banking and Finance.

Mia, M. S. N., & Usep, U. D. S. (2024). IMPLEMENTASI AKAD MURABAHAH DAN RAHN PADA PRODUK CICIL EMAS DI BANK SYARIAH INDONESIA. Lobi, 1(2), 174–188. https://doi.org/10.15575/lobi.v1i2.913

Mondir, M., Ahmadiono, A., & Sukarno, H. (2023). The Influence of Islamic Marketing Mix on Shopee Costumer Loyalty towards Customer Satisfaction: Evidence from Milenial Muslim Jember. Jurnal Syntax Admiration, 4(8). https://doi.org/10.46799/jsa.v4i8.660

Muin, Abd., & Agniah, M. (2022). SISTEM DAN PROSEDUR CICIL EMAS PADA BANK SYARIAH INDONESIA KANTOR CABANG PEMBANTU JATIBARANG. JSEF: Journal of Sharia Economics and Finance, 1(2), 113–118. https://doi.org/10.31943/jsef.v1i2.20

Ningsih, P. R., & Rahman, T. (n.d.). ANALISIS PROSEDUR PEMBIAYAAN PRODUK CICIL EMAS BSI DALAM UPAYA MENINGKATKAN NASABAH PEMBIAYAAN PADA BANK SYARIAH INDONESIA KC BOJONEGORO.

Hidayatullah, M. F., Indahwati, A., Setianingrum, N., & Ahmadiono, A. (2024). Strategi pemasaran produk mitraguna di bank syariah indonesia. Al-Kharaj: Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah, 6(2), 2836-2842.

Njie, B., & Asimiran, S. (2014). Case Study as a Choice in Qualitative Methodology. IOSR Journal of Research & Method in Education (IOSRJRME), 4(3), 35–40. https://doi.org/10.9790/7388-04313540

Pradana, A. A., Khusnah, N., & Amri, A. (n.d.). Analisis Akad Cicil Emas dan Skema Syariah Dalam Perspektif Maqashid Syariah Pada Bank Syariah Indonesia.

Putri, R., Apriani, R., Bella, S., Azizah, L. A., & Azwari, C. (2024). ANALISIS AKAD MURABAHAH PADA PRODUK CICIL EMAS TERHADAP MINAT NASABAH DALAM PERSEPEKTIF EKONOMI ISLAM PADA BANK SYARIAH INDONESIA KCP JAKABARING PALEMBANG. 16.

Rahayu, F. R., Ayu, R. M., & Alfiyah, S. (n.d.). Peran Manajemen Risiko Dalam Pembiayaan Mikro Pada BSI KC Jember Sudirman.

Rahel, M., & Rokhim, A. (2022). Pengaruh Motivasi Menghindari Riba, Pengetahuan Produk, Brand Image dan Kualitas Pelayanan terhadap Keputusan menjadi Nasabah di BMT NU Area Bondowoso I Kabupaten Bondowoso.

Rezaldo, A. D., & Saputeri, N. P. (n.d.). ISSN-e 2715-7334 | ISSN-P 2654-3567 PERBANDINGAN PRODUK EMAS DIGITAL DAN CICILAN EMAS DI BANK SYARIAH INDONESIA.

Rosinta, R., Aly, A. D., & Sudrajat, I. (2024). Strategi Marketing Produk Cicil Emas Pada Bank Syariah Indonesia Kantor Cabang Pembantu Sudirman Indramayu. JSEF: Journal of Sharia Economics and Finance, 3(1), 31–38. https://doi.org/10.31943/jsef.v3i1.37

Setiani, R. T. (2018). JURNAL KAJIAN HUKUM FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS JANABADRA Journal homepage: Http://e-journal.janabadra.ac.id/index.php/KH. 3.

Shodiqin, D. H., & Syafi’i, M. (2024). APLIKASI AKAD MURABAHAH PADA PRODUK CICILAN EMAS BANK SYARIAH INDONESIA (BSI) KANTOR CABANG BALUNG BERDASARKAN FATWA DSN-MUI NO. 77/DSN-MUI/V/2010. 6(1).

Siti Alfiyah, Fajar Haris Abadi, Risalatul Rohmadhina, & Belgis Almaida Wahyu Winegar. (2023). Sosialisasi Penerapan Layanan Digital Melalui Webform Studi Kasus BSI KCP Jember Balung. Journal Of Indonesian Social Society (JISS), 1(2), 35–42. https://doi.org/10.59435/jiss.v1i2.61

Suardi, D. (2021). ANALISIS FATWA DSN MUI NO: 04/DSN-MUI/IV/2000 TERHADAP PENERAPAN AKAD MURABAHAH PADA PRODUK CICIL EMAS PADA BANK SYARIAH MANDIRI KCP. CIKUPA TANGERANG-BANTEN. I-ECONOMICS: A Research Journal on Islamic Economics, 7(1), 37–47. https://doi.org/10.19109/ieconomics.v7i1.7336

Zahra, S., Sholihah, N. A., & Fathurohman, I. (2025). Implementasi Fatwa DSN-MUI NO: 77/DSN-MUI/V/2010 Pada Akad Murabahah Produk Cicil Emas (CILEM) di Bank Syariah Indonesia Kcp Subang Pamanukan. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 5(1), 184–190. https://doi.org/10.56145/ekobis.v5i1.310