PENERAPAN PRINSIP 5C SEBAGAI DASAR PENILAIAN KELAYAKAN NASABAH DALAM PEMBIAYAAN KPR DI BSN KCP PROBOLINGGO UNTUK MEMINIMALKAN RISIKO PEMBIAYAAN

Nia Safira Aprilia Firdaus; Fatimatuzzahro Fatimatuzzahro

doi:10.32806/currency.v5i1.2016

Authors

Nia Safira Aprilia Firdaus Program Studi Perbankan Syariah Universitas Islam Negeri Kiai Haji Achmad Siddiq Jember
Fatimatuzzahro Fatimatuzzahro Program Studi Perbankan Syariah Universitas Islam Negeri Kiai Haji Achmad Siddiq Jember

DOI:

https://doi.org/10.32806/currency.v5i1.2016

Keywords:

Prinsip 5C, Pembiayaan KPR, Risiko pembiayaan Bermasalah.

Abstract

Pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) merupakan salah satu produk pembiayaan yang memiliki risiko cukup tinggi bagi perbankan apabila tidak disertai dengan analisis kelayakan nasabah yang tepat. Oleh karena itu, penerapan prinsip 5C yang meliputi Character, Capacity, Capital, Collateral, dan Condition menjadi instrumen penting dalam meminimalkan risiko pembiayaan bermasalah. Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis penerapan prinsip 5C dalam penilaian kelayakan nasabah pada pembiayaan KPR di BSN KCP Probolinggo, mengetahui tahapan penilaian kelayakan nasabah, serta mengidentifikasi upaya bank dalam menjaga kelancaran pembiayaan KPR. Penelitian ini menggunakan metode kualitatif dengan pendekatan studi kasus. Data diperoleh melalui wawancara, observasi, dan dokumentasi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa BSN KCP Probolinggo menerapkan prinsip 5C secara menyeluruh dalam proses analisis pembiayaan KPR. Aspek character dinilai melalui riwayat kredit dan perilaku nasabah, capacity melalui kemampuan membayar angsuran, capital melalui kondisi keuangan, collateral melalui agunan yang diberikan, dan condition melalui kondisi ekonomi maupun pekerjaan nasabah. Penerapan prinsip 5C terbukti mampu membantu bank dalam mengidentifikasi risiko sejak awal sehingga dapat meminimalkan terjadinya pembiayaan bermasalah.

References

Anggraini, S. D., & Widyastuti, I. (2020). Pengaruh konsep 5C terhadap keputusan pemberian kredit pada Unit Usaha Simpan Pinjam KUD Karya Mukti Kuamang Kuning Muara Bungo. Business Management Analysis Journal, 3(2), 1–12.

Astuti, N. R. W., & Oktapianti, M. S. (2023). Mekanisme Penggunaan Akad Murabahah Dalam Pembiayaan Pemilikan Rumah. JAMMIAH. https://doi.org/10.37726/jammiah.v3i1.459

Astuti, N. R. W., & Oktapianti, M. S. (2023). Mekanisme penggunaan akad murabahah dalam pembiayaan pemilikan rumah. JAMMIAH: Jurnal Ilmiah Mahasiswa Ekonomi Syariah, 3(1), 1–12. https://doi.org/10.37726/jammiah.v3i1.459

Basori, O. R., & Wahyuningsih, S. D. (2018). Analisis penilaian prinsip 5C dalam pemberian kredit terhadap non performing loan guna menilai tingkat kesehatan bank pada PT BPR Harta Swadiri Pandaan. Jurnal Penelitian Manajemen Terapan (PENATARAN), 3(1), 54–63.

Creswell, J. W., & Creswell, J. D. (2018). Research Design: Qualitative, Quantitative, and Mixed Methods Approaches (5th ed.). Sage Publications.

Djuarni, W., & Ratnasari, R. (2022). Implementasi prinsip 5C dalam menentukan kelayakan pemberian kredit pada nasabah. Ar-Rihlah: Jurnal Keuangan dan Perbankan Syariah, 2(2), 99–109. https://doi.org/10.35194/arps.v2i2.2626

Fajri, A. (2025). Analisis penanganan pembiayaan bermasalah pada produk PPR Sejahtera iB Maslahah di Bank BJB Syariah KCP Purwakarta. Skripsi. Universitas Islam Negeri Sunan Gunung Djati Bandung.

Gina, N. (2024). Penerapan mitigasi risiko kredit untuk meminimalisir non performing loan (NPL) pada pembiayaan KPR di Bank BJB KC Cikarang. Jurnal Manajemen Perbankan, 6(2), 112–125.

Ismail, D. (2021). Kesadaran masyarakat terhadap penggunaan KPR syariah. Likuid: Jurnal Ekonomi Industri Halal, 1(1), 33–45. https://doi.org/10.15575/likuid.v1i1.12725

Khamalia, R. (2025). Analisis dampak resesi ekonomi terhadap portofolio pembiayaan BTN Syariah. Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, 8(1), 45–58.

Khayatun, S., dkk. (2022). Pengaruh Prinsip 5C terhadap Penilaian Kredit pada PT BPR BKK PATI (Perseroda).

Khayatun, S., Sutrisno, S., Sari, C. T., & Suharti, M. (2022). Pengaruh prinsip 5C terhadap pemahaman kredit pada Kantor Pusat PT BPR BKK Pati (Perseroda) Kabupaten Pati. Excellent, 8(2), 212–220. https://doi.org/10.36587/exc.v8i2.1118

Maulin, A., Hidayat, R., & Prasetyo, D. (2025). Penilaian kelayakan calon nasabah KPR dalam meminimalisir risiko pembiayaan bermasalah. Jurnal Keuangan Syariah Indonesia, 7(1), 22–35.

Meilany, M. (2024). Pengaruh “Five C's” of kredit terhadap pengambilan keputusan kredit tanpa agunan (KTA). Sharing: Journal of Islamic Economics Management and Business, 3(1), 1–11. https://doi.org/10.31004/sharing.v3i1.23913

Miles, M. B., Huberman, A. M., & Saldaña, J. (2014). Qualitative Data Analysis: A Methods Sourcebook (3rd ed.). Sage Publications.

Pramasatya, D. B., Dharmawan, B., & Putri, D. D. (2024). Analisis pengaruh prinsip 5C terhadap keputusan dan efektivitas penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) bagi sektor agribisnis di BRI KC Purwokerto. Journal of Agribusiness and Community Empowerment (JACE), 8(1). https://doi.org/10.32530/jace.v8i1.789

Sadhita, R. M., & Nawarcono, W. (2024). Analisis penerapan prinsip 5C dalam pengambilan keputusan pemberian kredit pada PT BPR UGM Yogyakarta. Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Kewirausahaan, 20(1). https://doi.org/10.59112/m54r4340

Samsuri, M. R. P., Saroh, S., & Zunaida, D. (2021). Pengaruh analisis 5C (character, capacity, capital, collateral, condition of economy) terhadap kelancaran pembayaran kredit (Studi pada konsumen PT FIFGROUP Cabang Batu). JIAGABI (Jurnal Ilmu Administrasi Niaga/Bisnis), 10(2), 184–193.

Saraswati, R. A. (2012). Peranan analisis laporan keuangan, penilaian prinsip 5C calon debitur dan pengawasan kredit terhadap efektivitas pemberian kredit pada PD BPR Bank Pasar Kabupaten Temanggung. Nominal: Barometer Riset Akuntansi dan Manajemen, 1(1). https://doi.org/10.21831/nominal.v1i1.994

Silaban, M. (2025). Penilaian kelayakan calon nasabah dalam pemberian kredit konsumtif KPR pada nasabah Bank BJB KCP Cibaduyut. Jurnal Administrasi Bisnis dan Perbankan, 9(1), 76–89.

Siregar, A. R., Nasution, M. I., & Harahap, S. (2025). Mitigation strategy for subsidized mortgage financing at Bank Sumut Syariah. International Journal of Islamic Economics and Finance Studies, 11(1), 55–71.

Siregar, dkk. (2025). Mitigation Strategy for Subsidized Mortgage Financing at Bank Sumut Syariah.

Sugiyono. (2023). Metode Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfabeta.

Wardianti, N., & Sartika, D. (2024). Pengaruh prinsip 5C terhadap keputusan pemberian pendanaan. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Syariah, 6(1), 45–58.

Wibowo, I. A. (2024). Peluang dan tantangan sektor properti perumahan syariah di Indonesia. Jurnal Teknik Sipil Pertahanan, 11(1), 45–58. https://doi.org/10.63824/jptsp.v11i1.157

Wiranta, dkk. (2021). Pengaruh Prinsip 5C terhadap Keputusan Pemberian Kredit.

Yin, R. K. (2018). Case Study Research and Applications: Design and Methods (6th ed.). Sage Publications.

Yudi, Y., Nurnasrina, N., & Salman, N. F. B. (2024). Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia. Socius: Jurnal Penelitian Ilmu-Ilmu Sosial.